적금 계산기 (정기 예금 적금 이자 계산기)

적금 계산기, 예금 이자 계산 쉽게 알아보기

안녕하세요! 오늘은 많은 분들이 실제로 궁금해하시는 적금 계산기와 정기예금 이자 계산 방법을 자세하게 풀어드리려고 해요. 은행 홈페이지마다 제공하는 계산기가 조금씩 다르고, 단리인지 복리인지, 또 세금 적용 여부에 따라 결과가 달라지다 보니 헷갈릴 때가 많으시죠. 그래서 이번 글에서는 기본 원리부터 실전 예시까지 꼼꼼하게 알려드릴게요.

예금과 적금의 차이부터 알아야 해요

예금을 이해해야 계산도 제대로 할 수 있어요. 정기예금은 일정 금액을 한 번에 넣고 만기까지 그대로 두는 방식이에요. 반면 적금은 매달 일정 금액을 넣으면서 차곡차곡 모으는 방식이죠. 그래서 정기예금 계산은 단순히 원금에 이자율과 기간을 곱하면 되지만, 적금은 매월 납입액마다 시간이 달라 복리 계산이 필요해요. 이런 이유로 은행에서 제공하는 적금 계산기를 활용하면 편리하게 만기금액을 확인할 수 있습니다.

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꼭 알아둬야 할 금융 용어

1. 연이자율: 은행에서 제시하는 1년 기준 금리(예: 3.5%).
2. 단리: 원금에만 이자가 붙는 단순한 방식. 장기간일수록 불리할 수 있어요.
3. 복리: 원금뿐 아니라 발생한 이자에도 다시 이자가 붙는 방식. 장기 투자에 유리합니다.
4. 세금: 예금이나 적금에서 발생한 이자에는 보통 15.4%의 이자소득세가 원천징수돼요. 다만, 세금우대나 비과세 조건을 충족하면 혜택을 받을 수도 있답니다.

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정기예금 계산법

정기예금은 계산이 간단한 편이에요.

• 단리 계산 공식: 이자 = 원금 × 연이율 × 기간(년).
  예를 들어, 1천만 원을 연 3% 단리로 2년간 맡긴다면, 이자는 1천만 원 × 0.03 × 2 = 60만 원이에요.
  물론 은행마다 복리 옵션이나 월별 지급 방식이 있어 실제 금액은 다를 수 있습니다.

적금 계산법과 대표 공식

적금은 매달 돈을 납입하므로, 단순 곱셈이 아니라 ‘월이율’을 기준으로 한 계산이 필요해요.

• 월이율 r_m = 연이율 ÷ 12
• 만기액 공식: P × [ (1 + r_m)^n − 1 ] ÷ r_m
  (P는 월 납입액, n은 개월 수)

은행에서 제공하는 적금 계산기는 이 공식을 기반으로 금액을 산출해주는데, 단리·복리 옵션을 선택할 수 있어서 편리합니다.

실전 예시로 보는 적금 계산

조건: 매월 10만 원 납입, 12개월, 연 3.5%, 월복리, 일반 과세(15.4%).

• 월이율 = 0.035 ÷ 12 ≈ 0.00292
• 만기 총액(세전) ≈ 1,219,438원
• 총 원금 = 1,200,000원
• 세전 이자 = 약 19,438원
• 세후 이자 = 약 16,445원
• 최종 실수령액 = 약 1,216,445원

은행에서 제공하는 적금 계산기로 직접 확인해 보면, 소수점 처리나 지급 방식에 따라 약간의 차이가 있지만 대체로 비슷한 결과가 나옵니다.

계산기를 활용할 때 주의할 점

1. 단리인지 복리인지 반드시 확인하세요.
2. 과세 여부를 체크하세요. 일반 과세인지, 세금우대인지에 따라 차이가 큽니다.
3. 이자 지급 방식(매월 vs 만기)에 따라 금액이 달라집니다.
4. 중도 해지 시 적용되는 이율을 반드시 확인해야 합니다.
5. 은행별 소수점 절사 방식도 달라 실제 결과와 약간 다를 수 있어요.

목표액 기준 역산도 가능해요

많은 분들이 “내가 원하는 금액을 모으려면 매달 얼마씩 넣어야 할까?” 궁금해하시는데요. 이럴 때도 적금 계산기가 유용합니다. 목표 금액을 입력하면, 매월 필요한 납입액을 자동으로 계산해 주기 때문에 저축 계획을 세우는 데 큰 도움이 돼요.

오늘은 적금과 예금의 차이, 계산법, 실전 예시, 그리고 은행 적금 계산기 활용법까지 살펴봤습니다. 단리·복리, 세금, 지급 시점 등 작은 조건 하나가 금액을 크게 바꾸기도 하니, 반드시 계산기를 돌려보고 비교하시는 게 좋아요. 원리를 이해하고 계산기를 활용하면 훨씬 똑똑하게 금융상품을 고를 수 있습니다.

적금 계산기 & 정기예금 계산 요약표

구분특징계산 공식장점주의사항

정기예금	한 번에 목돈을 예치	이자 = 원금 × 연이율 × 기간(년) (단리 기준)	계산이 단순하고 안정적	단리일 경우 장기에서 불리, 복리 옵션 여부 확인 필요
적금	매월 일정 금액 납입	만기액 = P × [ (1 + r_m)^n − 1 ] ÷ r_m (복리 기준) ※ r_m = 연이율 ÷ 12	소액으로도 꾸준히 저축 가능	이자 계산이 복잡, 세금·소수점 처리 방식에 따라 실제 수령액 달라짐

실전 예시 계산 결과 (연 3.5%, 일반 과세 15.4%)

조건총 납입 원금세전 이자세후 이자만기 실수령액

매월 10만 원 × 12개월 (적금)	1,200,000원	약 19,438원	약 16,445원	약 1,216,445원
목돈 1천만 원 × 1년 (정기예금, 단리)	10,000,000원	약 350,000원	약 296,100원	약 10,296,100원
매월 30만 원 × 24개월 (적금)	7,200,000원	약 261,000원	약 221,900원	약 7,421,900원

적금 계산기 Q&A

Q1. 적금 계산기는 은행마다 결과가 다른가요?
A1. 기본 공식은 같지만, 은행마다 소수점 처리 방식, 이자 지급 시점, 중도 해지 규정 등이 달라서 실제 표시 금액에는 약간의 차이가 있어요.

Q2. 적금 계산할 때 단리와 복리 중 어떤 게 유리한가요?
A2. 단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이라 단기간에는 차이가 크지 않지만, 장기간일수록 복리가 훨씬 유리해요. 가능하다면 복리 옵션을 선택하는 것이 좋아요.

Q3. 적금 계산기에서 세전 금액과 세후 금액은 왜 다르게 나오나요?
A3. 발생한 이자에는 기본적으로 15.4%의 세금이 원천징수되기 때문에 세후 금액이 줄어들어요. 단, 세금우대나 비과세 조건이 적용되면 더 많이 받을 수 있습니다.

Q4. 목표 금액을 기준으로 월 납입액을 계산할 수도 있나요?
A4. 네, 가능합니다. 대부분의 은행 적금 계산기는 ‘목표 금액’ 기능을 지원해서 원하는 금액, 기간, 금리를 입력하면 필요한 월 납입액을 자동으로 계산해 줍니다.

Q5. 적금 계산기를 활용할 때 가장 중요한 점은 무엇인가요?
A5. 이자율 외에도 이자 계산 방식(단리·복리), 세금 적용 여부, 중도 해지 이율을 반드시 확인해야 해요. 그래야 실제 수령액과 차이가 없어요.